“活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”,这产品每个家庭都要有

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发布时间:2018-04-10 13:28

“活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”,这产品每个家庭都要有

2018-04-10 07:15来源:大猫财经寿险/人民币

原标题:“活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”,这产品每个家庭都要有

这种保险叫定期寿险。

猫妹很喜欢定期寿险,给身边的很多人推荐过,只是很可惜,大家反响平平,有的甚至直接说,“我只关心我自己得大病了有钱治”。

在猫友群里,很多人问重疾险、医疗险、意外险,却很少有人问定期寿险。一旦出现主动问定期寿险的同学,猫妹都会在心里默默给TA送上好人卡。

今天,我们就来谈谈这类被人忽视的保险。

01

定期寿险有什么用?

猫妹很想问那位说“我只关心我自己得大病了有钱治”的童鞋,这言外之意就是“如果我没了才不管别人怎么继续活下去”的意思吗?最后硬生生地憋回去了。怎么处理身后事,是人家的家务事,轮不到我品头论足。

这人啊,关心自己没有错。活着,是件多美好的事情。绝大多数人在面临死亡时都会迸发出极高的求生欲望,比如“中年流感”中那位岳父留下的最后一句话不也是“继续治吧”?!

有人能做到“赤条条来去无牵挂”,但大多数人在离开这个世界时都有自己牵挂的人。这种牵挂有感情上的放不下,也有经济上的放不下。

想想,如果走的时候没留下多少钱,反而有一大笔房贷、车贷、外债等着还,还有年幼的孩子、苍老的父母等着养,似乎很难走得踏实。

放不下怎么办?选定期寿险,因为这笔赔偿,注定你自己用不到,只能留给家人。

定期寿险的保险责任非常单纯,不管是意外死,还是疾病死,都赔。而且,定期寿险不贵,用较少的保费就能获得很高的保额。用保险代理人常用的一句话总结定期寿险就是“活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”。

在中国,排除那些那些理财、返还类保险,第一大保险是重疾险,而在发达的保险市场,比如美国,定期寿险才是第一大保险——在美国每卖出100张寿险保单,其中约有40张是定期寿险保单。

● 对于中年人来说,定期寿险的用途不用多说,尤其适合家庭经济支柱——对家庭经济贡献最大的人。

● 对年轻人来说,定期寿险最能以小博大,也是非常重要的一张基础保单。

至于老年人,买定期寿险的意义已经不大:人生责任最重的时期已过去,财富积累也差不多到了极限,因为死亡概率大幅提升这时再买定期寿险费率也会很高,无法起到以小博大的作用了。

02

定期寿险可以代替吗?

定期寿险和其他保险可以互相代替吗?我们来分析一下。

❶ 意外险VS定期寿险

在身故保障方面,意外险只保障由于意外导致的身故,像猝死就是意外险明确不保的;而定期寿险保障的是身故,除了意外身故,像疾病身故这些都包含在内,保障范围更广。当然,也不是说不管怎么死定期寿险都能赔,比如投保两年内自杀、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害,都属于定期寿险的免责条款。

除此之外,意外险还包括10个等级的残疾,而定期寿险中至多包括全残保障,也就是一级伤残。这个十级伤残标准是行业统一的,感兴趣的可以去具体研究一下,从十级伤残到一级伤残,中间还隔着很多。

因此,二者的保障内容虽然有所交叉,但不能互相替代。

❷ 重疾险VS定期寿险

很多重疾险是含有身故责任的,重疾险的保障范围要比定期寿险大。

但是,重疾险的保费贵,大家买的额度都不会很高,而这部分额度,可能还要被拿去看病保命,最后剩下的可能不多。

因此,重疾险和定期寿险各有明确的定位:投保重疾险是希望患重疾时有足够的金钱来治病,主要用于补偿经济损失;投保定期寿险则是希望身故后,家庭里其他人还能继续美好生活,主要用于偿债和未来家庭责任的履行。

❸ 终身重疾VS定期寿险

猫妹常说,对保险公司来说,定期寿险还有死亡概率可以算,但终身寿险可以算的只有赔付早晚。

因此,定期寿险与终身寿险比,最大的优势在于高杠杆率(保额与保费的比)。对于30-40岁的人来说,同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍:男性是5~6倍,女性是8~10倍。

很多人喜欢买终身寿险,是觉得钱没白花;保险代理人喜欢给客户推荐终身寿险既为了迎合心理需求,同时也是因为件均保费高、赚得多。

对有钱人来说,买终身寿险可以作为财富传承、分配的手段,但对于普通家庭来说,定期寿险更具保障意义。

03

定期寿险怎么选?

定期寿险产品形态简单,投保时可以根据自己的需要来定制方案。

❶ 保额

保额的确定有两种方法:

第一种叫未尽责任法,就是根据你对家庭的责任来评估保额,保额=(家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费)*你在家庭收入中的占比。

第二种叫收入身价法,可以将未来至少10年的预期收入作为保额。

❷ 保障期限

保障期限的选择也有两种思路:

一种是保障期涵盖主要负债的期限,比如对一般家庭来说,最大的负债是房贷,那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。

另一种是保障期要涵盖个人责任期限,比如到60岁、70岁。

❸ 交费方式

尽量选择更长的交费方式,获取更高杠杆。

❹ 具体产品

最近两年在网上出现了不少优秀的定期寿险产品,性价比秒杀线下的产品。猫妹选了几款非常优秀的、有代表性的产品供大家参考。

从上面的表格可以看出,定期寿险虽然产品形态简单,但在具体产品处理方面,也存在一些差异,比如在免责条款、等待期长短、等待期出险的赔偿就有不同。另外,定期寿险的购买是有门槛的,健康不达标、职业风险过高或年龄不在规定范围都有可能被拒之门外。返回搜狐,查看更多

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